В чем суть ипотечного кредитования
Покупка квартиры - серьезный дорогостоящий шаг для каждого человека. Но не у всех потенциальных покупателей есть возможность одномоментно внести всю сумму. Решить вопрос можно с помощью ипотечного кредитования, которое позволит за приемлемую сумму в месяц обрести собственное жилье.
Ипотека представляет собой одну из банковских услуг и является специальным видом кредита, предоставляющегося на нужды приобретения квартиры. Ипотека может выдаваться, как для покупки квартиры, так и коммерческой недвижимости.
Взяв ипотеку, потенциальный покупатель недвижимости выступает собственником объекта, однако сам объект находится в залоге у банка до полного погашения суммы заемных средств. До тех пор, пока весь долг перед банком не будет погашен, собственник не имеет права распоряжаться недвижимым имуществом в части продажи или совершения любых других сделок без согласия на то банка.
Однако собственник имеет право совершать ряд разрешенных действий на ипотечном объекте. Речь идет о проведении ремонтных работ и прописке третьих лиц.
Получение ипотеки
У каждого банка есть свой перечень требований к заемщику, нужных для положительного результата. Но удовлетворение всех требований банка не дает стопроцентной гарантии на получение ипотеки.
Чтобы повысить свои шансы на успех, можно воспользоваться некоторыми проверенными способами:
- Направлять заявки в 2 и более банков.
- Исправить кредитную историю, если в ней имелись недостатки.
- Привлечь благонадежных поручителей.
- Внести сумму первоначального взноса. Чем больше сумма, тем лучше.
Список документов для оформления ипотеки
Чтобы успешно оформить ипотеку, заемщику нужно собрать пакет документов. Состав пакета регламентируется только законодательством РФ, а также требованиями финансовой организации. Это означает, что требования к документам могут не совпадать в зависимости от банка, в который заемщик подает заявку.
В номинальном виде пакет документов может включать эти пункты:
- Заполненная правильно анкета. Образец заполнения можно взять непосредственно в банке. Идти в отделение банка необязательно. Сегодня доступно заполнение документа на сайте банка и подача онлайн. Грамотно заполненная анкета выступает непосредственно заявкой на получение ипотечного заема.
- Паспорт заявителя. Также паспорта созаемщиков и поручителей (если предусмотрено их наличие).
- Копия или оригинал ИНН заявителя.
- СНИЛС.
- Копия трудовой книжки (каждой ее страницы). На каждой странице должна стоять печать кампании, где работает заемщик. В другом случае это может быть заверенная копия трудового договора.
- Справка о доходе. То есть справку 2-НДФЛ за последние 12 месяцев. В другом случае может быть достаточно справки по форме банка.
- Военный билет.
- Свидетельство о заключении/расторжении брака. И брачный контракт (при наличии ).
- Свидетельство о рождении каждого ребенка.
Собирая необходимый пакет документов, помните, что некоторые справки имеют срок действия. Также стоит учесть время на изготовление необходимых справок и подготовиться к данному процессу заранее.
Варианты процентных ставок по ипотеке в последнем квартале 2022 года
Сегодня существует множество программ кредитования, различающихся не только условиями кредитования, но и величиной процентной ставки.
Рассмотрим ипотечные возможности на примере Сбербанка:
- Ипотечный кредит с государственной поддержкой — ставка от 6,7%.
- Ипотечное кредитование для семей с детьми — от 5,7%.
- Ипотечный займ на приобретение недвижимого имущества, находящейся на этапе строительства — от 10,4%. Аналогичный процент и для жилья в стадии полной готовности.
- Ипотека на загородную недвижимость — от 10,7%.
Важно! Каждый потенциальный заемщик может рассчитывать на выгодные предложения в рамках ипотечных ставок. Также важен срок кредита, наличие и размер первоначального взноса, страхование жизни и многое другое.
Чтобы определить для себя наиболее подходящий вариант, лучше заранее изучить условия кредитования нескольких банков.
Процесс оформления ипотеки
Вне зависимости от выбранного банка, процесс получения ипотеки можно разбить на несколько этапов. Первый — выбрать объект недвижимости. Далее можно провести самостоятельный анализ и найти нужный банк. Важно помнить, что девелопер дома может получить аккредитацию в разных банках.
Получение ипотеки делится на этапы:
- Заполнение заявления на получение ипотечного кредита в выбранном банке.
- Заключение предварительного варианта договора с лицом, уполномоченным осуществлять продажу объекта недвижимости.
- Страховка жизни заемщика.
- Заключение договора целевого займа.
- Закладная на квартиру, если требуется регламентом банка
- Оформление прав требования на объект недвижимости обремененный залогом.
Ипотека на новостройку
Спрос на покупку квартиры недвижимости в новостройке постоянно растет. Основным преимуществом приобретения квартиры в ипотеку от застройщика является более выгодная процентная ставка. Такая возможность обусловлена тем, что большинство крупных застройщиков имеют партнерские отношения с крупнейшими банками и дают потенциальным покупателям большие возможности для выбора.
Кроме выгодной ипотечной ставки приобретение квартиры в ипотеку в новостройке имеет много позитивных особенностей:
- Достаточно низкий уровень требований к заемщику. Минимальный пакет документов.
- Ипотека без первоначального взноса. Иногда первоначальный взнос требуется, однако сумма его будет минимальной.
- Вероятность получения отсрочки от оплаты основной суммы долга, либо процентов по кредиту.
Важно! Иногда потенциальные покупатели имеют неверное представление об ипотеке от застройщика: они думают, что организацией, выдающей кредит выступает сама строительная компания. Застройщик занимается только строительством, а ипотеку выдает банк-партнер.
Досрочное погашение ипотеки
Если банк одобрил заявку на ипотеку, следующий этап - подпись договора с банком. В тексте документа подробно расписывается график предстоящих платежей. Все ипотеки имеют длительный срок погашения, но заемщик имеет право на досрочное закрытие обязательств.
Досрочное погашение ипотечного кредита подразумевает внесение оплаты с опережением рекомендованного графика, внесение большей суммы денежных средств, чем требуют условия договора.
Досрочное погашение может быть двух видов:
- Полное. Такой подход подразумевает внесение единовременно всей суммы остатка по кредиту, а также суммы процентов на текущую дату.
- Частичное. Когда происходит оплата суммами, превышающими ежемесячный платеж, нежели указанные в кредитном договоре.
Большинство заемщиков считают выгодным решением досрочно погашать кредит. Но реальная выгода зависит от оставшегося срока кредита. Выгода уменьшается с приближением к дате полного погашения кредита.
Важно! Планируя любой вариант досрочного погашения, необходимо обязательно уведомлять об этом банк.
Кто может стать получателем ипотеки
Для получения позитивного ответа по ипотеке, заемщик должен соответствовать всем требованиям банка. Некоторые требования продиктованы характером внутренней банковской системы. Но существует минимальный cвод требований, которым должен соответствовать заявитель вне зависимости от конкретного банка:
- Статус гражданина РФ и прописка на территории страны.* Возраст от 18 до 75 лет цифры берутся на момент выплаты ипотечного кредита). В случае если заемщик хочет получить кредит без справки о доходах, возрастной порог опускается до 65 лет.* Стабильный зароботок.* Стаж на текущем месте работы не менее 3 месяцев.
В качестве исключительных предложений к заемщикам могут предъявляться дополнительные требования. Так, на получение льготной семейной ипотеки с господдержкой могут претендовать только семьи с детьми.
Сроки ипотечного кредитования
Срок ипотечного кредитования может значительно отличаться в зависимости от некоторых параметров. Средним значением в России считается выдача ипотеки на 15 лет.
По срокам можно выделить три типа ипотеки:
- Краткосрочная ипотека, берущаяся на срок до 10 лет.
- Среднесрочный кредит, берущаяся на срок от 10 до 20 лет.
- Долгосрочная ипотека — более 20 лет.
Самый большой срокипотечного кредитования в России составляет — 30 лет. Подобные условия предлагают самые крупные российские банки с господдержкой.
Минимально срок взятия ипотечного кредита — не менее чем на один год.
Первоначальный взнос
Преимущественно для получения ипотеки нужен первоначальный взнос. Как правило, он стартует от 15%. Конечный размер суммы варьируется в зависимости от политики, осуществляемой банком. Многие банки предлагают альтернативу, если у заемщика не находится требуемой суммы.
В роли первоначального взноса можно использовать недвижимое имущество, находящуюся в собственности. Ипотечный кредит можно оформлять под залог.
Важно! Первоначальным взносом могут быть не только личные средства заемщика, но и материнский капитал, а также другие сертификаты и субсидии.
Как оформить недвижимость в ипотеку
В части строительства жилых домов можно брать ипотеку не только на квартиру от застройщика, но и на другие объекты недвижимого имущества. Ипотечное кредитование доступно также и для других видов жилой недвижимости:
- Коттеджи и дома таунхаусы.
- Земельный участок без построек.
- Дачи.
Обязательно стоит учитывать, что для выдачи положительного решения по ипотеке банк будет тщательно проверять недвижимость, покупаемую заемщиком. Поэтому стоит заранее позаботиться о проверке всех необходимых документов на недвижимость. Некоторые банки могут выдвигать собственные требования к году завершения строительства жилой недвижимости.
Также не любой вид недвижимости подойдет для получения ипотеки по списку льготных программ.
Как подать заявку на ипотеку
Выбрав банк, заемщик должен заполнить анкету в установленной форме. Подавать документ можно как в режиме онлайн, так и во время личного посещения отделения Банка. Также оформить заявку на ипотеку можно обратившись в агентство недвижимости, брокерский центр или ипотечного брокера.
Если Вы решили пойти в отделение банка, нужно обратиться к специалисту по ипотечному кредитованию, который проведет консультацию и ответит на все вопросы. Также у кредитного специалиста можно получить расчет с величиной ежемесячного платежа по ипотеке.
Важно не бояться задавать вопросы, так как любая ошибка в пакете документов может значительно замедлить процедуру выдачу кредита.
Взять ипотечный кредит — это сложный и ответственный процесс, поэтому следует запастись терпением и очень внимательно собирать пакет запрашиваемых банком документов.
Узнайте всю полезную информацию о программах ипотечного кредитования и банках-партнерах в разделе Ипотека На нашем сайте собраны только самые выгодные предложения!